Data publikacji: 10.10.2024

Jak obniżyć kredyt gotówkowy – dobre sposoby

Kredyty gotówkowe cechują się wyraźnie wyższym łącznym kosztem mierzonym przez RRSO niż kredyty hipoteczne. Różnica RRSO może być ponad dwukrotna lub jeszcze większa. Koszty pożyczek pozabankowych są oczywiście jeszcze bardziej bolesne. Dlatego nie powinien dziwić fakt, że w Internecie dość często znajdziemy pytania o to, jak obniżyć kredyt gotówkowy lub pożyczkę pozabankową. Wspomniane pytania można jednak rozumieć dwojako. Poniżej wyjaśniamy dokładnie o co chodzi. Natomiast na końcu naszego artykułu publikujemy odpowiedzi na często zadawane pytania (FAQ), które dotyczą analizowanego tematu, czyli tego jak obniżyć kredyt gotówkowy.

Jak obniżyć kredyt gotówkowy – do wyboru kwota albo łączny koszt

Wydaje się, że jeszcze przed udzieleniem odpowiedzi na tytułowe pytanie (jak obniżyć kredyt gotówkowy) warto sobie w ogóle wyjaśnić, co rozumiemy pod pojęciem obniżenia takiego kredytu. Odpowiedzi mogą być bowiem różne. Spora część czytelników może mieć na myśli obniżenie kredytu gotówkowego jako redukcję salda zadłużenia, czyli po prostu długu wobec banku. Warto jednak wiedzieć, że istnieją też możliwości obniżenia łącznych kosztów kredytowych. Chodzi tutaj między innymi o proporcjonalny zwrot prowizji przez kredytodawcę po wcześniejszej spłacie zadłużenia.

Jeszcze innym wariantem jest skorzystanie z tak zwanej sankcji kredytu darmowego. Pod tym pojęciem rozumiemy konieczność zwrotu klientowi przez kredytodawcę lub pożyczkodawcę wszystkich pobranych kosztów (tzn. zwrotu nadpłaty) i zakaz pobierania dalszych kosztów kredytowych (poza odsetkami za opóźnienie w spłacie). Takie swoiste zwolnienie z kosztów jest możliwe jeśli kredytodawca/pożyczkodawca dopuścił się określonych zaniedbań względem konsumenta. Poniżej dokładnie wyjaśniamy, kiedy sankcja kredytu darmowego będzie możliwa. W pierwszej kolejności warto jednak przedstawić inne warianty obniżenia kredytu gotówkowego.

Nadpłata dobrym i prostym sposobem obniżenia kredytu gotówkowego

Te osoby, które pytając o to, jak obniżyć kredyt gotówkowy lub pożyczkę, mają na myśli redukcję salda zadłużenia, powinny wziąć pod uwagę częściową nadpłatę. Innymi słowy, chodzi o przedterminowy zwrot części pożyczonej sumy. Obniżenie kredytu gotówkowego, innego kredytu lub pożyczki (w tym pozabankowej) teoretycznie jest możliwe również poprzez podpisanie aneksu do umowy kredytowej, który zmodyfikuje saldo zadłużenia. Takie rozwiązanie niekoniecznie musi być jednak najlepsze. Chodzi nie tylko o większą liczbę wymaganych formalności oraz fakt, że obniżanie kwoty mniejszych kredytów poprzez aneks jest rzadko praktykowane. Warto również pamiętać, że niektóre banki za sporządzenie aneksu do umowy kredytowej mogą pobierać opłatę.

Poza tym podpisanie potrzebnego aneksu wymaga oczywiście wizyty w oddziale banku. Natomiast nadpłatę możemy szybko i łatwo zlecić w bankowości mobilnej lub internetowej (bez żadnych formalności). Firmy pozabankowe też coraz bardziej ułatwiają swoim klientom nadpłacanie bieżącego zadłużenia. Warto w tym kontekście powołać się na przepisy ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715), która obejmuje zarówno kredyty i pożyczki gotówkowe z banków oraz SKOK-ów, jak i ofertę firm pożyczkowych. Artykuł 48 tego aktu prawnego potwierdza, że konsument ma prawo w każdym czasie dokonać nadpłaty kredytu gotówkowego lub innego kredytu konsumenckiego. Co ważne, pożyczkodawca lub kredytodawca nie może uzależniać możliwości wykonania nadpłaty od zgłoszenia takiego zamiaru lub wykonania innej formalności.

Uwaga: zwrot prowizji to sposób na to, jak obniżyć kredyt gotówkowy

Z pytaniem o to, jak obniżyć kredyt gotówkowy (poprzez częściową spłatę) wiąże się również możliwość obniżenia łącznych kosztów kredytowych. Chodzi o tak zwany proporcjonalny zwrot kosztów kredytowych (uwzględniający również prowizję) w razie wcześniejszej częściowej lub całkowitej spłaty kredytu. Przypomnijmy w tym kontekście artykuł 49 ustawy o kredycie konsumenckim. Ten przepis mówi, że po spłacie całości lub części kredytu przed terminem z umowy, całkowity koszt kredytu powinien zostać obniżony o koszty dotyczące okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy. Znaczenie analizowanego przepisu dla konsumentów wzrosło mocno po Wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z dnia 11 września 2019 r. (w sprawie C-383/18).

Wspomniany wyrok TSUE rozwiał wątpliwości co do tego, że zwrot kosztów po wcześniejszej spłacie kredytu konsumenckiego powinien uwzględniać również prowizję, która w przypadku kredytów gotówkowych stanowi dość znaczący element łącznych kosztów. Jeżeli chodzi o pożyczki pozabankowe, to prowizje są jeszcze bardziej istotne. Dlatego obniżenie kredytu konsumenckiego (najczęściej pożyczki pozabankowej lub kredytu gotówkowego) poprzez nadpłatę wydaje się dobrym rozwiązaniem. W takiej sytuacji proporcjonalna obniżka kosztów kredytowych będzie dodatkowym atutem.

Kredytodawcy i pożyczkodawcy na ogół stosują się już do zasad określonych przez Wyrok TSUE (C-383/18). W razie problemów można skorzystać np. z pomocy Rzecznika Finansowego lub eksperta prawnego. Wspomniany specjalista pomoże na przykład w razie konieczności wytoczenia powództwa przeciwko instytucji finansowej, a także wyjaśni szczegółowe zasady stosowania artykułu 49 ustawy o kredycie konsumenckim. Przykładowo, wiele osób pytających o to jak obniżyć kredyt gotówkowy może nie wiedzieć, że warunkiem zwrotu prowizji przy częściowej spłacie długu jest skrócenie okresu kredytowania. Jeśli okres spłaty pozostanie niezmieniony mimo nadpłaty, to nie będzie podstawy prawnej do domagania się rozliczenia i zwrotu części kosztów kredytowych (zobacz: T. Czech [w:] Kredyt konsumencki. Komentarz, wyd. III, Warszawa 2023, art. 49).

Sankcja kredytu darmowego obniża koszty dla klienta nawet do zera

Obniżenie kredytu gotówkowego lub innego kredytu konsumenckiego poprzez zupełne zwolnienie z kosztów może wydawać się konsumentom zdecydowanie najbardziej atrakcyjnym wariantem. Warto jednak pamiętać, że takie rozwiązanie jest możliwe do zastosowania po spełnieniu następujących warunków:

  • kredyt jest objęty przepisami ustawy o kredycie konsumenckim (taki sam wymóg dotyczy pożyczki)
  • kredytodawca/pożyczkodawca dopuścił się złamania przepisów wymienionych przez artykuł 45 ustawy o kredycie konsumenckim (najczęściej chodzi o formę lub elementy umowy o kredyt konsumencki, poziom opłat naliczanych po spóźnieniu w spłacie kredytu lub poziom pozaodsetkowych kosztów kredytu)
  • konsument złożył odpowiednie oświadczenie pisemne o zamiarze skorzystania z sankcji kredytu darmowego najpóźniej w ciągu roku od ostatecznego wykonania umowy kredytu konsumenckiego (pod pojęciem wykonania umowy rozumiemy zwrot wszystkich wymaganych kwot przez dłużnika i ewentualne rozliczenie nadpłat przez kredytodawcę/pożyczkodawcę)

Powyżej zaprezentowaliśmy wszystkie podstawowe informacje o tym, jak obniżyć kredyt gotówkowy można poprzez sankcję kredytu darmowego. Jednakże osoby zamierzające skorzystać z takiego rozwiązania powinny najpierw poprosić o pomoc eksperta prawnego. Taki specjalista po przeanalizowaniu dokumentów stwierdzi, czy są w ogóle podstawy do zgłaszania roszczeń wobec banku, SKOK-u lub firmy pożyczkowej.

Odpowiedzi na często zadawane pytania (FAQ), które są związane z analizowanym tematem (jak obniżyć kredyt gotówkowy):

Czy wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego skutkuje naliczeniem tzw. prowizji rekompensacyjnej, która rekompensuje bankowi/SKOK-owi utracone odsetki?

Artykuł 50 ustawy o kredycie konsumenckim wskazuje, że taka prowizja (wynosząca do 1% spłacanej wcześniej sumy) może zostać naliczona jeśli oprocentowanie kredytu konsumenckiego jest stałe, a suma spłacanego w okresie 12 kolejnych miesięcy kredytu przekracza trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw. Prowizja nie może być też wyższa niż kwota utraconych odsetek i koszt kredytodawcy związany ze wcześniejszą spłatą. W praktyce część instytucji finansowych nie nalicza prowizji rekompensacyjnej ze względu na restrykcyjne przepisy.

Czy zawsze trzeba pozywać bank, SKOK lub firmę pożyczkową, aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

Sprawę można załatwić również pozasądowo, ale bardzo często instytucja finansowa kwestionuje swoje zaniedbania, które uzasadniają roszczenia konsumenta. W takiej sytuacji sprawę będzie musiał zbadać sąd cywilny.


Deprecated: str_contains(): Passing null to parameter #1 ($haystack) of type string is deprecated in /home/users/helphero/public_html/helphero.pl/wp-includes/shortcodes.php on line 246

Jesteśmy do Twojej dyspozycji

skontaktuj się z nami już dziś.

Kontakt z doradcą
Ta strona korzysta z ciasteczek aby świadczyć usługi na najwyższym poziomie. Dalsze korzystanie ze strony oznacza, że zgadzasz się na ich użycie. Polityka prywatności. Zamknij
HelpHero sp z o.o. nie jest kancelarią prawną i nie świadczy usług prawnych w rozumieniu ustawy z dnia 6 lipca 1982 r. o radcach prawnych, ustawy z dnia 26 maja 1982 r. prawo o adwokaturze.
Firma świadczy usługi pośrednictwa i doradztwa ogólnego dla Klientów indywidualnych we współpracy z kancelariami prawnymi, prawnikami, radcami prawnymi, adwokatami i innymi osobami świadczącymi usługi prawne.
Handcrafted by lpcreation.pl