Data publikacji: 19.07.2022

Podważenie WIBOR czy sankcja kredytu darmowego – co lepsze?

Podważenie WIBOR to rozwiązanie, o którym słyszała już całkiem spora liczba Polaków. Można przypuszczać, że świadomość dotycząca tej sądowej opcji będzie rosła w miarę zwiększania się liczby pozwów. Dość nieoczekiwanie dla wielu kredytobiorców, w artykułach i poradnikach prawniczych zaczął być omawiany inny sposób na odzyskanie pieniędzy od banku. Mowa o tak zwanej sankcji kredytu darmowego. Warto zatem wyjaśnić na czym polega takie rozwiązanie. Kolejna ważna informacja wiąże się z odpowiedzią na tytułowe pytanie (Podważenie WIBOR czy sankcja kredytu darmowego – co lepsze?). 

Sankcja darmowego kredytu dotyczy części „hipotek”  

Osoby znające prawo finansowe mogą wiedzieć, że sankcja darmowego kredytu jest pojęciem zaczerpniętym z ustawy o kredycie konsumenckim i dotyczy zupełnie innej kwestii niż podważenie WIBOR. Wspomniana ustawa o kredycie konsumenckim obecnie nie reguluje już zasad udzielania kredytów hipotecznych. Począwszy od 22 lipca 2017 roku, takie kredyty są uregulowane przez ustawę z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz.U. 2017 poz. 819).

Wymieniony akt prawny obejmuje wyłącznie te „hipoteki”, których umowa została podpisana najwcześniej 22 lipca 2017 r. Przed wejściem w życie ustawy o kredycie hipotecznym, niektóre aspekty kredytów zabezpieczonych hipoteką regulowała wciąż obowiązująca ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Artykuł 46 tej ustawy informował, że w razie naruszenia niektórych obowiązków przez kredytodawcę, dłużnik ma prawo zwrócić kredyt bez części odsetek (po złożeniu specjalnego oświadczenia). Sankcja kredytu darmowego z artykułu 46 była karą dla instytucji finansowej za naruszenie artykułu 35 ustawy o kredycie konsumenckim. Ten przepis w latach 2011 – 2017 dotyczył umów o kredyt hipoteczny. Dlatego pojawiają się pytania, czy podważenie WIBOR-u ma alternatywę w postaci sankcji kredytu darmowego.

Jeden wyrok SA w Warszawie okazał się korzystny

Sankcja kredytu darmowego zaczęła być częściej postrzegana jako rozwiązanie dla kredytobiorców mieszkaniowych po wyroku Sądu Apelacyjnego w Warszawie z dnia 9 lutego 2022 r. Stołeczny sąd potwierdził, że sankcja kredytu darmowego może znaleźć zastosowanie do „hipotek” pochodzących z okresu od 18 grudnia 2011 r. do 21 lipca 2017 r. Chodzi o kredyty, w przypadku których doszło do naruszenia artykułu 35 ustawy o kredycie konsumenckim. Ten przepis obligował banki między innymi do jednoznacznego określenia kosztów kredytu oraz sposobu i warunków ustalania stawki oprocentowania.

Zgodnie z uchylonym artykułem 46 ustawy o kredycie konsumenckim, naruszenie obowiązku informacyjnego przez bank zapewnia klientowi możliwość zwrotu kredytu bez odsetek i innych kosztów za okres 4 lat poprzedzających dzień złożenia stosownego oświadczenia. Opisywane uprawnienie klienta mimo uchylenia art. 35 i 46 (w 2017 r.) wciąż ma zastosowanie do starszych kredytów hipotecznych. Sankcja kredytu darmowego dotycząca „hipotek” wygasa rok po całkowitej spłacie zadłużenia klienta i rozliczeniu wzajemnych zobowiązań. Ta zasada podobnie jak tylko czteroletni okres zwolnienia z kosztów sprawia, że sankcja kredytu darmowego jest raczej mniej korzystna niż podważenie WIBOR. Skuteczne zakwestionowanie stawki WIBOR może bowiem skutkować rozliczeniem kredytu z oprocentowaniem równym marży lub zupełnym unieważnieniem umowy oraz zwrotem wzajemnych płatności.

Ekspert prawny doradzi jaką opcję warto wybrać …  

Trzeba oczywiście pamiętać, że decyzję o wyborze podstawy prawnej pozwu przeciwko bankowi sugeruje ekspert z kancelarii pomagającej kredytobiorcom. Nie można zatem wykluczyć, że w niektórych przypadkach sankcja kredytu darmowego może okazać się lepszym rozwiązaniem aniżeli podważenie WIBOR. Niezależnie od podstawy prawnej swojego roszczenia wobec banku, zawsze trzeba wybierać pomoc dobrych ekspertów. Błędy w wyborze kancelarii prawnej mogą się bowiem okazać bardzo bolesne finansowo.

Jesteśmy do Twojej dyspozycji

skontaktuj się z nami już dziś.

Kontakt z doradcą
Ta strona korzysta z ciasteczek aby świadczyć usługi na najwyższym poziomie. Dalsze korzystanie ze strony oznacza, że zgadzasz się na ich użycie. Polityka prywatności. Zamknij
HelpHero sp z o.o. nie jest kancelarią prawną i nie świadczy usług prawnych w rozumieniu ustawy z dnia 6 lipca 1982 r. o radcach prawnych, ustawy z dnia 26 maja 1982 r. prawo o adwokaturze.
Firma świadczy usługi pośrednictwa i doradztwa ogólnego dla Klientów indywidualnych we współpracy z kancelariami prawnymi, prawnikami, radcami prawnymi, adwokatami i innymi osobami świadczącymi usługi prawne.
Handcrafted by lpcreation.pl