Kredyt hipoteczny bardzo często wiąże się z wieloletnim zobowiązaniem finansowym. Niejednokrotnie kredyty takie udzielane są na okres 20 lub 30 lat. Nic dziwnego, że po kilku latach od podpisania umowy kredytowej z bankiem niektórzy zaczynają zastanawiać się, czy warto spłacać wcześniej kredyt hipoteczny. Dotyczy to szczególnie tych sytuacji, gdy przychody są coraz większe, a spłacenie kredytu wcześniej nie stanowi już tak dużego obciążenia dla domowego budżetu. Pytanie tylko, czy warto zdecydować się na wcześniejszą spłatę zobowiązania w banku?
Przede wszystkim każdy kredytobiorca powinien mieć świadomość, że wcześniejsza spłata kredytu – czyli spłacenie zobowiązania w całości jeszcze przed terminem spłaty, który został określony w umowie kredytowej – jest możliwa. Dotyczy to nie tylko kredytów hipotecznych, ale też wszelkiego rodzaju pożyczek. Kredytobiorca ma prawo spłacić zobowiązanie w całości w dowolnym momencie – czyli wtedy, kiedy pozwala mu na to budżet.
Obecnie coraz więcej osób zastanawia się nad tym, czy warto spłacać wcześniej kredyt hipoteczny. Wynika to przede wszystkim z tego, że – z uwagi na kryzys gospodarczy, rosnące stopy procentowe oraz inflację – raty kredytów rosną bardzo gwałtownie. Niejednokrotnie zdarza się, że w ciągu kilku czy kilkunastu miesięcy rata wzrasta nie o kilkaset, a o kilka tysięcy złotych – choć oczywiście wszystko zależy tu od warunków kredytowania. Nic dziwnego, że wcześniejsza spłata kredytu, a tym samym uniknięcie stale rosnących rat, jest tak kuszącą perspektywą.
Jeśli chodzi o obowiązujące w Polsce przepisy, kwestię wcześniejszej spłaty kredytu reguluje ustawa o kredycie hipotecznym z 23 marca 2017 roku. Osoby, które spłacają kredyt hipoteczny, zaciągnięty po dn. 21 lipca 2017 roku, mają możliwość:
Jednocześnie warto podkreślić, że w przypadku kredytów hipotecznych ze zmienną stopą procentową (czyli większości posiadanych przez Polaków kredytów) bank nie jest zobowiązany do pobierania jakichkolwiek opłat za przedterminową spłatę po trzech latach regularnego spłacania rat. W praktyce oznacza to, że jeśli kredytobiorca zechce spłacić kredyt hipoteczny przed upływem trzech lat od zawarcia umowy kredytowej, będzie musiał liczyć z opłatą. Nie wyniesie ona jednak więcej, niż 3 proc. spłacanej kwoty.
Uwaga – jeżeli jednak umowa kredytowa została zawarta po dniu 21 lipca 2017 roku, a od podpisania umowy minie więcej, niż 3 lata, to kredytobiorca nie będzie musiał ponosić żadnych dodatkowych kosztów.
Jedną z największych korzyści, wynikających ze spłacenia wcześniej kredytu hipotecznego, jest możliwość odzyskania prowizji bankowej. Chodzi tutaj o wszystkie koszty kredytu, które zostałyby pobrane, gdyby kredyt był spłacany do końca trwania okresu, jaki został określony w umowie kredytowej.
Jeżeli na przykład kredytobiorca wziął kredyt w wysokości 300 tys. PLN na okres 30 lat, a całość zobowiązania spłaci po 15 latach, to może liczyć na zwrot 50% prowizji. W wielu przypadkach są to naprawdę wysokie kwoty, sięgające nawet kilku czy kilkunastu tysięcy złotych.
Jednocześnie warto dodać, że – oprócz zwrotu prowizji bankowej – można liczyć na częściowy zwrot innych kosztów, związanych na przykład z opłatami pobieranymi przez bank czy z obowiązkowym ubezpieczeniem.
Osoby, które zastanawiają się, czy warto spłacać wcześniej kredyt hipoteczny, powinny także wiedzieć o dodatkowych korzyściach. Jednym z najważniejszych powodów, dla których coraz więcej osób decyduje się na spłatę zobowiązania w całości na długo przed terminem, jest możliwość odzyskania poczucia finansowego bezpieczeństwa.
Bez wątpienia fakt, że nie posiada się żadnych zobowiązań finansowych, szczególnie na tak duże kwoty, w istotny sposób wpływa na samopoczucie. Jest to tez dobry sposób na uchronienie domowego budżetu przed rosnącymi ratami. Nie trzeba bowiem martwić się, o ile wzrosną raty za miesiąc, trzy czy sześć – kredyt bowiem będzie już spłacony.
Nie ma wątpliwości co do tego, że warto spłacać wcześniej kredyt hipoteczny. Jest to dobre rozwiązanie szczególnie obecnie, kiedy raty kredytów gwałtownie rosną, przez co spłacanie zobowiązania stanowi ogromne obciążenie dla domowego budżetu. Osoby, które nie mogą pozwolić sobie na spłacenie wcześniej kredytu hipotecznego w całości, mogą rozważyć również nadpłatę zobowiązania – czyli wpłacenie jednorazowo większej części kredytu. Może to być sposób na skrócenie okresu kredytowania lub na zmniejszenie rat. Jedno jest pewne – warto spłacać wcześniej kredyt hipoteczny, ponieważ takie rozwiązanie ma naprawdę mnóstwo zalet!
