Od pewnego czasu sporo mówi się na temat stawek WIBOR, które – w szczególności w ostatnich miesiącach – budzą sporo wątpliwości. Właśnie dlatego postanowiliśmy przygotować poradnik, z którego dowiesz się, co to jest WIBOR, w jaki sposób wpływa on na raty kredytów i jakie rozwiązanie może go zastąpić.
Zacznijmy od znalezienia odpowiedzi na najważniejsze pytanie – co to jest WIBOR? Otóż przede wszystkim należy zacząć od informacji, że banki bardzo często także korzystają z różnego rodzaju kredytów. Pieniądze te, pożyczone od innych instytucji, między innymi zapewniają im płynność finansową. Oczywiście nie jest to darmowe – zwracana kwota powiększona jest o pewien procent. Ten procent to właśnie WIBOR. Innymi słowy, wskaźnik WIBOR pozwala na określenie wysokości oprocentowania pożyczek na międzybankowym rynku w danym kraju.
Co bardzo istotne, stawki WIBOR zmieniają się regularnie, a zmiany te następują bardzo często. Głównym zadaniem stawek WIBOR jest regulowanie pożyczek – zarówno tych, które udzielane są przez banki komercyjne, jak i tych, z których banki te korzystają.
Choć stawki WIBOR od dawna budziły wątpliwości specjalistów i analityków, nie wzbudzały one większego niepokoju – szczególnie wśród kredytobiorców, którzy chętnie korzystali z zerowych stóp procentowych. Niestety, kiedy sytuacjach gospodarcza uległa zmianie, a stopy procentowe zaczęły rosnąć, sprzeciwy wobec stosowania stawek WIBOR nabrały na sile. Okazuje się bowiem, że stosowanie stawek WIBOR może być wysoce niekorzystne dla kredytobiorców, w szczególności tych, którzy spłacają kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu.
No właśnie – obecnie kwestia tego, w jaki sposób stawki WIBOR mogą wpływać na raty kredytów, budzi ogromne zainteresowanie. Istotne jest bowiem nie tylko to, co to jest WIBOR, ale też to, jakie konsekwencje ma stosowanie tych wskaźników. Zmienny WIBOR ma wpływ przede wszystkim na wysokość rat w przypadku kredytów ze zmiennym oprocentowaniem. Każda zmiana wskaźników powoduje, że bank zmuszony jest do zmiany oprocentowania kredytu – a właśnie na tej podstawie ustalana jest wysokość comiesięcznych rat. A zatem, jeśli wskaźniki WIBOR są wyższe, kredytobiorca może spodziewać się, że w krótkim czasie raty kredytu wzrosną.
Obecnie banki w Polsce wykorzystają dwa główne wskaźniki: 3M i 6M. Stawka 3M reprezentuje trzymiesięczny koszt pożyczki. Dla kredytobiorcy zastosowanie takiego wskaźnika oznacza, że stawki oprocentowania kredytu w oparciu o WIBOR aktualizowane są raz na trzy miesiące, cztery razy w roku.
Jeśli chodzi o to, co wpływa na WIBOR, są to między innymi stopy procentowe. W ostatnim czasie NBP kilkukrotnie zdecydował się na podniesienie stóp procentowych, co sprawiło, że zmianom uległ również wskaźnik WIBOR – a co za tym idzie, w przypadku kredytów ze zmiennym oprocentowaniem raty poszybowały w górę.
Informacje o tym, że WIBOR ma zostać unieważniony, pojawiają się już od początku 2022 roku. Głównym powodem tego jest przede wszystkim konieczność stworzenia systemowych rozwiązań, które pomogłyby kredytobiorcom, będącym obecnie w bardzo trudnej sytuacji. Właśnie dlatego rząd zdecydował się na rozpatrzenie rozwiązania, jakim byłoby zastąpienie wskaźników WIBOR innymi wskaźnikami, które miałyby być bardziej korzystne dla kredytobiorców.
Od pewnego czasu wiele mówi się na temat tego, że wskaźniki WIBOR zostaną zastąpione już od stycznia 2023 roku. Obecnie sytuacja jest na tyle trudna, że coraz częściej mówi się o unieważnieniu WIBOR. Całkiem niedawno, bo w lutym 2022 roku do Sądu Okręgowego w Warszawie wpłynął pierwszy pozew, który dotyczył sposobu ustalania i wysokości wskaźnika WIBOR. Wydarzenie to zwróciło uwagę nie tylko kredytobiorców, ale też banków. Pozew zawierał szereg zarzutów, dotyczących między innymi tego, że WIBOR nie odpowiada realnym kosztom, ponoszonym przez banki w procesie kredytowania. Innymi słowy, WIBOR miałby być sztucznie zawyżony, tak aby banki miały jeszcze większą korzyść z udzielania kredytów hipotecznych. Nie pomaga tutaj fakt, że od kilku lat lawinowo rośnie liczba spraw związanych z kredytami walutowymi, podczas których w ogromnej większości sądy orzekają na korzyść frankowiczów.
Niezależnie od tego, czy spłacasz kredyt hipotecznym ze zmiennym, czy też ze stałym oprocentowaniem, a może dopiero planujesz skorzystać z kredytu, jedno jest pewne – warto wiedzieć, co to jest WIBOR. Już ogólna wiedza wystarczy, aby mieć świadomość, że WIBOR ma ogromny wpływ na raty kredytów. Czy już niebawem wskaźniki WIBOR zostaną zastąpione innym rozwiązaniem? Najbliższe miesiące z pewnością przyniosą odpowiedź na to pytanie.
