W przypadku polskiego rynku kredytów mieszkaniowych, mamy do czynienia z kilkoma zdecydowanymi liderami. Dominacja kilku banków na rodzimym rynku „hipotek” trwa już od dawna. Jednym z takich liderów jest mBank. Wspomniany bank oprócz kredytów mieszkaniowych rozliczanych we franku udzielił również bardzo wiele kredytów na mieszkanie bez waloryzacji do obcej waluty. Trudno się zatem dziwić, że internauci często zadają następujące pytanie: „mBank WIBOR 3M – kiedy się zmienia?”. Postanowiliśmy udzielić na nie odpowiedzi. Warto wiedzieć, że mBank prowadzi przejrzystą politykę informacyjną, publikując ogólnodostępne dane o swoich stawkach referencyjnych kredytów. W przypadku niektórych innych banków, poznanie informacji o stopie referencyjnej kredytu mieszkaniowego będzie trudniejsze.
W ramach wstępu, z pewnością warto przypomnieć, że tempo zmian stopy referencyjnej i zarazem aktualizacji oprocentowania kredytu mieszkaniowego zależy od postanowień umowy. Na przestrzeni lat wiodące rodzime banki takie jak np. mBank wielokrotnie zmieniały swoje wzorce umowne. Dlatego warto sprawdzić w swojej umowie kredytu mieszkaniowego, kiedy następuje zmiana stopy referencyjnej.
Jeżeli chodzi o ogólne zasady, to regułą jest to, że stopa referencyjna kredytu mieszkaniowego (oparta na stawce międzybankowej WIBOR) zostaje zaktualizowana w odstępie trzymiesięcznym lub sześciomiesięcznym. W przypadku uwzględnienia przez bank trzymiesięcznego WIBOR-u, zmian oprocentowania na ogół można spodziewać się co 3 miesiące. Podobna zależność dotyczy stopy referencyjnej WIBOR 6M oraz aktualizacji zmiennego oprocentowania co pół roku.
Osoby zadające tytułowe pytanie (mBank WIBOR 3M, kiedy się zmienia?) powinny również pamiętać, że umowa kredytu mieszkaniowego dokładnie określa, w jaki sposób stopa referencyjna „hipoteki” zależy od WIBOR-u. Wspomnianą stopą może być na przykład uśredniony WIBOR 3M z ostatniego miesiąca kwartału albo pojedynczy odczyt WIBOR-u 3M podany publicznie w przedostatnim dniu roboczym kwartału. Warto wiedzieć, że mBank często wyznaczał stopę referencyjną „hipotek” na podstawie notowania WIBOR-u podawanego w przedostatnim dniu roboczym poprzedniego miesiąca (z wyłączeniem sobót).
Na stronie internetowej mBanku znajdziemy potwierdzenie, że wspomniana instytucja w umowach kredytów „złotówkowych” dla osób nieprowadzących działalności gospodarczej stosuje WIBOR 3M jako podstawę do wyznaczania stawki referencyjnej. Co ciekawe, w przypadku niektórych umów kredytowych, stopa referencyjna jest aktualizowana co miesiąc – pomimo jej oparcia na trzymiesięcznym terminie WIBOR-u, a nie jednomiesięcznym (WIBOR 1M). Każdy klient mBanku zadający tytułowe pytanie (mBank WIBOR 3M, kiedy się zmienia?) powinien sprawdzić, jaką częstotliwość aktualizacji zmiennego oprocentowania przewiduje jego umowa kredytowa.
Wspomniana już wcześniej strona internetowa mBanku prezentuje również aktualną stawkę referencyjną dla kredytów złotówkowych. Na dzień 18 czerwca 2022 roku, taka stopa referencyjna bazująca na stawce WIBOR 3M wynosiła 6,56% (niezależnie od częstotliwości aktualizacji oprocentowania). Sposób podawania informacji przez mBank oznacza, że każda osoba może sprawdzić swoją stawkę referencyjną kredytu bez konieczności logowania się do bankowości internetowej i szukania tam odpowiednich informacji. W przypadku niektórych banków, dane o stawce referencyjnej kredytów mieszkaniowych są mniej dostępne.
Warto dodać, że na stronie internetowej mBanku znajdziemy również archiwum stawek referencyjnych dla kredytów mieszkaniowych oraz innych kredytów. Takie archiwalne notowania sięgające do 2006 roku mogą być przydatne na przykład dla osób, które kwestionują sposób aktualizacji oprocentowania na podstawie WIBOR-u. Można przypuszczać, że powództw sądowych dotyczących zmian oprocentowania kredytów w PLN będzie coraz więcej. Kredytobiorcy mogą kwestionować zarówno sam sposób ustalania WIBOR-u, jak i klauzule z umowy aktualizujące oprocentowanie.
