Chcesz wziąć kredyt, jednak nie masz pewności, na jakie koszty musisz się przygotować? Obawiasz się, że kwota, którą będziesz musiał zwrócić, będzie o wiele wyższa niż kwota, jaką pożyczysz? Sprawdź, jakie są koszty okołokredytowe i co zrobić, aby były one jak najniższe!
Koszty okołokredytowe to wszystkie dodatkowe opłaty związane z udzieleniem kredytu, które nie są bezpośrednio związane z jego odsetkami. Najczęściej występującymi kosztami okołokredytowymi są prowizje, ubezpieczenia, opłaty administracyjne oraz koszty związane z zabezpieczeniem kredytu.
Często zaciągając kredyt, zwracamy uwagę jedynie na wysokość raty i oprocentowanie. Jednak, istnieje wiele innych kosztów związanych z kredytem, które mogą znacznie wpłynąć na całkowity koszt kredytu. Te dodatkowe wydatki nazywane są kosztami okołokredytowymi. W artykule tym, omówimy, czym są koszty okołokredytowe, jakie mogą się pojawić oraz jak zrozumieć i kontrolować te dodatkowe wydatki.
Prowizja jest jednym z najważniejszych kosztów okołokredytowych. Stanowi ona część kwoty udzielonego kredytu i jest pobierana przez bank za udostępnienie środków finansowych. Jej wysokość może być różna w zależności od banku oraz rodzaju kredytu. Prowizja może być naliczana jako procent od udzielonej kwoty kredytu lub jako stała opłata.
Kolejnym kosztem okołokredytowym są ubezpieczenia. W przypadku kredytów hipotecznych lub samochodowych banki często wymagają ubezpieczenia nieruchomości lub pojazdu jako dodatkowe zabezpieczenie spłaty kredytu. Koszt takiego ubezpieczenia jest ponoszony przez kredytobiorcę i może być naliczany jako roczna składka ubezpieczeniowa.
Promesa może w istotny sposób ułatwić sprzedaż lub zakup nieruchomości. Z reguły jednak jej wystawienie wiąże się z dodatkowym kosztem. W niektórych przypadkach może on sięgać nawet kilkuset złotych.
Opłaty administracyjne to również koszty, które mogą wpływać na koszt kredytu. Są to na przykład opłaty za przygotowanie umowy kredytowej, za przeliczenie waluty czy za prowadzenie konta kredytowego. Wysokość tych opłat zależy od banku i rodzaju kredytu.
Jeśli zaciągamy kredyt hipoteczny, będziemy musieli uiścić opłatę notarialną za sporządzenie aktu notarialnego zabezpieczającego hipotekę. Wysokość opłaty notarialnej regulowana jest odpowiednią ustawą. Dodatkowo płatne może być sporządzenie odpisu aktu notarialnego.
Zakup nieruchomości może wiązać się z koniecznością uiszczenia podatku od czynności cywilnoprawnych. Wynosi on 2% wartości kupowanej nieruchomości. Oznacza to, że w przypadku zakupu mieszkania o wartości 600 000 zł, trzeba będzie również zapłacić podatek w wysokości 12 000 złotych.
Jeśli zabezpieczenie kredytu ma stanowić na przykład nieruchomość, być może konieczne okaże się przygotowanie odpowiedniej wyceny przez rzeczoznawcę. Koszt takiej wyceny ponosi kredytobiorca. Cena wyceny mieszkania może wynieść kilkaset złotych, a domu – ponad 1000 złotych.
Koszty okołokredytowe mają istotny wpływ na ostateczny koszt kredytu. Dodatkowe opłaty mogą znacząco podwyższyć całkowitą kwotę, którą musimy spłacić bankowi. Właśnie dlatego ważne jest, aby przy analizie różnych ofert kredytowych uwzględnić nie tylko oprocentowanie, ale również koszty okołokredytowe.
Często zdarza się, że kredyt o niższym oprocentowaniu może mieć wyższe koszty prowizji czy ubezpieczenia, co w efekcie sprawia, że jest droższy od innych ofert. Na szczęście istnieje kilka sposobów, dzięki którym możesz nieco obniżyć koszty okołokredytowe.
Aby skutecznie porównać różne kredyty, warto zwrócić uwagę na RRSO (Rzeczywistą Roczna Stopę Oprocentowania). RRSO uwzględnia zarówno odsetki, jak i wszystkie koszty związane z kredytem, takie jak prowizje, ubezpieczenia czy opłaty administracyjne. Dzięki temu możemy łatwiej ocenić, który kredyt jest dla nas najkorzystniejszy.
Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu, warto dokładnie przeanalizować umowę kredytową i zapytać bank o wszelkie dodatkowe koszty, które mogą wystąpić. Niezrozumienie lub pominięcie kosztów okołokredytowych może prowadzić do nieprzewidzianych wydatków i dodatkowych obciążeń finansowych.
Ważne jest także zwrócenie uwagi na ewentualne zmiany kosztów okołokredytowych w trakcie spłaty kredytu. Należy sprawdzić, czy bank ma prawo do podwyższenia prowizji czy składki ubezpieczeniowej w trakcie trwania umowy. Może to mieć istotny wpływ na ostateczny koszt kredytu i naszą zdolność do jego spłaty.
Należy również pamiętać, że koszty okołokredytowe mogą być negocjowane z bankiem. W niektórych przypadkach istnieje możliwość negocjowania warunków ubezpieczenia. Warto podjąć rozmowę z doradcą finansowym lub przedstawicielem banku, aby omówić te kwestie i negocjować korzystniejsze warunki.
Koszty okołokredytowe mają istotny wpływ na całkowity koszt kredytu, dlatego nie można ich bagatelizować. Zbyt pochopna decyzja może skutkować wyższymi wydatkami w przyszłości. I nie tylko – wiele kosztów trzeba ponieść już na samym początku, jak na przykład koszty wyceny nieruchomości. Przed podpisaniem umowy należy dokładnie przeanalizować wszystkie koszty.
