W ramach naszych wcześniejszych artykułów opisywaliśmy jak temat sankcji kredytu darmowego (SKD) ma się do kredytów udzielanych przez największe polskie banki (na przykład PKO BP, mBank, Santander Bank Polska oraz ING Bank Śląski). Medialny przekaz dość często utożsamia sankcję kredytu darmowego właśnie z sytuacją dotyczącą wspomnianych banków komercyjnych, które należą do rynkowej czołówki. Niedawno opisywaliśmy również kwestie SKD w nawiązaniu do Alior Banku, który ma mniejszą skalę działania niż chociażby PKO BP lub Pekao. Wydaje się, że warto zwrócić szczególną uwagę na jeszcze jedną instytucję spoza ścisłej rynkowej czołówki. Chodzi o Bank Pocztowy. Dlaczego opisujemy właśnie jego w kontekście SKD? Ponieważ temat kredyty z Banku Pocztowego (Bank Pocztowy kredyty) były w przeszłości dość popularne.
Jeszcze przed zaprezentowaniem dokładnych informacji o tym, jak kredyty z Banku Pocztowego (Bank Pocztowy kredyty) prezentują się w kontekście sankcji kredytu darmowego warto pokrótce przybliżyć działalność wspomnianego banku. To jedna z tych instytucji, które mogły i nadal mogą się promować jako reprezentujące polski kapitał. Do akcjonariuszy Banku Pocztowego zalicza się bowiem Poczta Polska oraz Bank PKO BP. W 2023 r. pojawiały się informacje o tym, że największy polski bank może przejąć swojego pocztowego konkurenta, w którym posiada mniejszościowy pakiet udziału. Gdyby do takiej transakcji doszło w przyszłości, to roszczenia związane z zawartymi umowami (w tym o sankcję kredytu darmowego) można by skierować do nowego właściciela.
Na razie jednak Bank Pocztowy pozostaje instytucją finansową, w której głównym udziałowcem jest zmagająca się z trudnościami finansowymi Poczta Polska. Sam Bank Pocztowy jest jednak rentowny. Na początku 2024 r. wspomniana instytucja chwaliła się zyskiem netto na poziomie 223,8 mln zł, który był ponad dwukrotnie wyższy w porównaniu do 2022 r. Rok 2024 r. również przyniósł dobry wynik finansowy netto (181,5 mln zł). Można zatem powiedzieć, że Bank Pocztowy uporał się z wcześniejszymi problemami dotyczącymi chociażby niespłacanych kredytów.
O temacie kredytów z Banku Pocztowego oraz ich popularności będziemy jeszcze mówić. Teraz warto zwrócić uwagę, że powiązanie Banku Pocztowego z Pocztą Polską przynosi tej instytucji finansowej konkretne korzyści. Chodzi o możliwość działania poprzez liczne placówki partnerskie. Chodzi po prostu o placówki Poczty Polskiej, które są gęsto rozsiane po całym kraju. Jak informują oferty kredytowe: “Poczta Polska Finanse S.A. jest pośrednikiem kredytowym Banku Pocztowego S.A. w zakresie czynności faktycznych i prawnych związanych z przygotowaniem, oferowaniem lub zawarciem umów kredytu konsumenckiego.Poczta Polska S.A. oraz Poczta Polska Finanse S.A. nie współpracują z innymi kredytodawcami niż Bank Pocztowy S.A.”.
Przez 35 lat działania na krajowym rynku (od 1990 r.) Bank Pocztowy zyskał sobie grupę wiernych klientów – również dzięki pomocy największego operatora pocztowego. Strona internetowa wspomnianej instytucji mówi o około 700 000 klientów. To wynik daleki od rynkowej czołówki banków takich jak np. PKO BP, Pekao, Santander Bank Polska, ING Bank Śląski oraz Alior Bank. Z drugiej strony nie można uznać Banku Pocztowego za zupełnie małą instytucję finansową. W podobnej skali działa Kasa Stefczyka, którą niedawno również opisywaliśmy jako instytucję, której mogą dotyczyć pozwy o sankcję kredytu darmowego. Teraz warto napisać nieco więcej o tym, jakie kredyty z Banku Pocztowego (Bank Pocztowy kredyty) były popularne w ostatnich latach i czy może ich dotyczyć sankcja kredytu darmowego.
Współpraca Banku Pocztowego z Pocztą Polską jako pośrednikiem finansowym sugeruje, że ważną grupą klientów wspomnianej instytucji finansowej są osoby starsze (wciąż często korzystające z usług operatora pocztowego – między innymi przy wykonywaniu przelewów i płaceniu rachunków). Takie uogólnienie może być jednak powierzchowne, bo Bank Pocztowy sprawnie radzi sobie z cyfrowym świecie i zrywa z wizerunkiem banku dla emerytów oraz rencistów. Obecnie kredyty z Banku Pocztowego (Bank Pocztowy kredyty) można zaciągnąć całkowicie online i nie jest to wcale zupełna nowość w przypadku opisywanej instytucji.
Bank Pocztowy w ramach swojej oferty dla konsumentów oprócz pożyczek i kredytów gotówkowych (o wartości nawet 250 000 zł) oferuje chociażby kredyty konsolidacyjne. One również mogą być objęte sankcją kredytu darmowego – pod warunkiem spełnienia innych wymagań, czyli udzielenia na cele niezwiązane bezpośrednio z działalnością gospodarczą lub zawodową klienta oraz wartości nieprzekraczającej 255 550 zł (uwaga: ten limit wartości pochodzący z ustawy o kredycie konsumenckim dotyczy również kredytów i pożyczek gotówkowych). Uwaga o konsumenckim charakterze kredytu z SKD jest istotna, ponieważ Bank Pocztowy obsługuje również małe firmy. One nie mogą jednak skorzystać z sankcji kredytu darmowego, gdyż nie dotyczy ich ustawa o kredycie konsumenckim.
Znaczenia w kontekście możliwości korzystania z sankcji kredytu darmowego nie ma natomiast to, w jaki sposób zostały udzielone konsumenckie kredyty i pożyczki z Banku Pocztowego (Bank Pocztowy kredyty) – tradycyjnie w placówce Banku Pocztowego, przez Internet, a nawet z pośrednictwem Poczty Polskiej.
Nie wiemy dokładnie, ile kredytów konsumenckich Bank Pocztowy udzielił w ostatnich latach. Można jednak przypuszczać, że poziom akcji kredytowej był podobny jak np. w przypadku Kasy Stefczyka. Dane z rocznego sprawozdania finansowego wskazują, że 2024 rok w przypadku Banku Pocztowego wartość bilansowa udzielonych kredytów konsumpcyjnych wynosiła około 1,45 mld zł, z czego około jedną piątą stanowiły kredyty udzielone z pomocą Poczty Polskiej.
Tytułem porównania warto wspomnieć, wartość bilansowa brutto kredytów konsumpcyjnych z Alior Banku w tym samym okresie (na koniec 2024 roku) wynosiła około 20,5 mld zł. Różnica jest zatem bardzo duża, a przecież Alior Bank to instytucja nie należąca do grupy pięciu – sześciu największych banków z kraju, choć równocześnie musimy pamiętać, że Alior od lat prężnie działa na rynku kredytów gotówkowych i konsolidacyjnych. Jeżeli chodzi o porównania popularności jaką cieszą się kredyty z Banku Pocztowego (Bank Pocztowy kredyty) warto również wspomnieć, że ING Bank Śląski pod koniec 2024 r. miał w bilansie 8,6 mld zł samych kredytów gotówkowych.
Ze sprawozdania rocznego Banku Pocztowego niestety nie dowiemy się natomiast, ile było ponad koniec 2024 roku kredytów konsumenckich objętych sankcją kredytu. Wspomniany bank informuje jedynie, że wśród czynników dla niego oraz całego sektora bankowego trzeba wymienić: “dalszy szybki wzrost liczby wniosków o podjęcie interwencji czy przedłożenie istotnych poglądów w sprawach sądowych dotyczących Sankcji Kredytu Darmowego (z ustawy o kredycie konsumenckim) po ogłoszonym w tej sprawie wyroku TSUE w dniu 13 lutego br.”.
Powyższe informacje sugerują, że kredyty z Banku Pocztowego (Bank Pocztowy kredyty) nie są najpopularniejszym tematem jeśli chodzi o sankcję kredytu darmowego. Wspomniane kredyty nie są jednak zupełnym rynkowym marginesem, więc nie może dziwić fakt, że pojawiają się wyroki dotyczące SKD oraz Banku Pocztowego. Przykład może stanowić Wyrok Sądu Rejonowego w Bydgoszczy z dnia 23 lipca 2024 r. To korzystne dla konsumentów rozstrzygnięcie skutkowało zasądzeniem na ich rzecz kwoty 37 788,98 zł oraz odsetek ustawowych. Klienci Banku Pocztowego, którzy skorzystają z usług dobrej kancelarii prawnej (np. dobrej kancelarii prawnej Warszawa) mają spore szanse na podobnie korzystne lub jeszcze lepsze rozstrzygnięcie dotyczące sankcji kredytu darmowego.
