Millennium Bank nie jest największym krajowym bankiem, ale nie można mu jednak odmówić rozpoznawalności. To z pewnością efekt między innymi dość długiego okresu działania na krajowym rynku. W czasie swojej działalności, Millennium Bank udzielił wielu kredytów konsumenckich (głównie gotówkowych i ratalnych). Teraz posiadacze wspomnianych kredytów coraz częściej kierują roszczenia dotyczące sankcji kredytu darmowego (SKD). Takie powództwa są składane z nadzieją, że kredyt z Millennium Banku (Millennium kredyt) stanie się darmowy dzięki decyzji sądu. Praktyka pokazuje, że nie są to nadzieje płonne. W naszym artykule prezentujemy między innymi dane na temat rosnącej liczby pozwów przeciwko Millennium Bankowi dotyczących SKD, a także opisujemy ciekawe przykłady orzecznictwa sądów. W pierwszej kolejności warto jednak przypomnieć podstawowe informacje dotyczące samego Millennium Banku i jego aktywności kredytowej.
Charakterystyczny logotyp Banku Millennium jest dobrze znany bardzo wielu Polakom, co nie powinno dziwić biorąc pod uwagę liczbę klientów wspomnianej instytucji. Lokuje się ona bowiem w czołówce pod względem ogólnej popularności rynkowej. Potwierdzają to dane Bankier.pl z początku 2025 r. Wskazują one, że w I kw. 2025 r. największą liczbę klientów detalicznych miały następujące banki:
Jak widać, wynik Banku Millennium nie pozwolił tej instytucji wskoczyć na podium, ale nie można wykluczać, że w przyszłości opisywany bank zbliży się do bardzo ścisłej rynkowej czołówki. Warto pamiętać, że powyższe statystyki dotyczą tylko klientów detalicznych, podczas gdy Millennium Bank obsługuje również małe, średnie oraz duże firmy. Nasz artykuł pod wiele znaczącym tytułem “Millennium kredyt – czy wiele osób już skorzystało z SKD?” dotyczy jednak detalicznej działalności Banku Millennium. Pamiętajmy bowiem, że sankcja kredytu darmowego obniżająca koszt kredytów do zera, ma zastosowanie wyłącznie do kredytów konsumenckich, a więc oferowanych tym osobom, które pożyczają środki na cele niedotyczące bezpośrednio swojej działalności gospodarczej i zawodowej.
Analizując obecną, “pozahipoteczną” ofertę Millennium Banku dla konsumentów widzimy, że nie brakuje w niej produktów określanych jako “pożyczka” (np. pożyczka gotówkowa). Taka sytuacja może wzbudzić wątpliwości ze względu na tytuł naszego artykułu (Millennium kredyt – czy wiele osób już skorzystało z SKD?). Niektórzy czytelnicy znają bowiem różnicę między pożyczką oraz kredytem wynikającą między innymi z przepisów prawa cywilnego. Warto jednak wyjaśnić, że w kontekście ustawy o kredycie konsumenckim i SKD, nazywanie jakiegoś produktu finansowego pożyczką nie ma dużego znaczenia – również jeśli robi to bank. Wspomniana ustawa reguluje bowiem zasady udzielania i obsługi zarówno kredytów, jak i pożyczek oferowanych konsumentom – w tym nawet pożyczek z oferty firm pozabankowych.
Innymi słowy, pożyczka gotówkowa z oferty Millennium Banku lub każdego innego banku działającego w Polsce również może być przedmiotem sankcji kredytu darmowego. Warunkiem jest jej konsumencki status, czyli wykorzystanie na cele niezwiązane bezpośrednio z działalnością gospodarczą i zawodową klienta instytucji finansowej. Pamiętajmy również o przesłankach zastosowania SKD, które wymienia artykuł 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Sankcja kredytu darmowego jest możliwa jeśli miało miejsce przynajmniej jedno z poniższych uchybień:
W praktyce, orzekana sankcja kredytu darmowego najczęściej ma związek z nieprawidłową konstrukcją umowy kredytowej.
Kredyt konsumencki z Millennium Banku (Millennium kredyt) mógł być w przeszłości udzielony przez Internet, bo opisywany bank oferował taką opcję swoim stałym klientom. Warto więc nadmienić, że podpisanie umowy online nie ma wpływu na ewentualne roszczenia konsumenta dotyczące sankcji kredytu darmowego. Wspomniany wcześniej Millennium kredyt to czasem także kredyt konsolidacyjny gotówkowy przeznaczony do połączenia różnych zobowiązań finansowych. Warto wiedzieć, że takiego kredytu również może dotyczyć sankcja konsumencka obniżająca koszt do zera.
W ramach nawiązania do historii Banku Millennium na polskim rynku, trzeba wspomnieć, że ta instytucja w 2019 r. przejęła Eurobank działający dość prężnie na rynku kredytów konsumenckich (w tym gotówkowych). To informacja ważna w kontekście sankcji kredytu darmowego. Millennium Bank wraz z Eurobankiem przejął bowiem klientów wspomnianej instytucji, co może rodzić pytania o to, czy dopuszczalne są roszczenia dotyczące SKD dla kredytu z byłego Eurobanku. Wyjaśniamy: takie roszczenia o kredyt przejęty później przez Millennium będą uzasadnione pod warunkiem spełnienia co najmniej jednej z wymienionych powyżej przesłanek.
Oczywiście, nie tylko byli klienci Eurobanku mogą kierować roszczenia w zakresie sankcji kredytu darmowego. Obniżki kosztu kredytowego do zera (ze względu na uchybienia banku) powinni się domagać też wszyscy inni obecni oraz byli klienci posiadający kredyt konsumencki z Millennium (Millennium kredyt) – pod warunkiem spełnienia ustawowych przesłanek. Dane z rocznego sprawozdania finansowego Millennium Banku wskazują, że pod koniec 2024 r. tej instytucji dotyczyły 1332 sprawy sądowe związane z sankcją kredytu darmowego. Trzy miesiące później, czyli pod koniec marca 2025 r. analogiczny wynik wzrósł do 1622 pozwów. Widzimy zatem całkiem sporą dynamikę liczby powództw.
Nasz artykuł na temat sankcji kredytu darmowego w kontekście Millennium Banku, podsumowuje przykład ciekawego wyroku sądowego. W tej roli dobrze sprawdza się Wyrok Sądu Rejonowego w Złotoryi z dnia 24 września 2024 r. Wspomniane orzeczenie przyznało konsumentowi zwrot nadpłaconych kosztów kredytu na poziomie 28 535,36 zł z odsetkami ustawowymi za opóźnienie od dnia 10 maja 2024 r. Bank dodatkowo został zobowiązany do zwrotu sumy wynoszącej 4617 zł, gdyż jako przegrany powinien pokryć koszty procesu.
Skąd negatywny dla banku wynik sporu o kredyt z Millennium (Millennium kredyt)? Mianowicie, sąd uznał, że przesłanki do zastosowania sankcji kredytu darmowego istnieją, ponieważ w umowie kredytowej znajdowała się nieprawidłowo określona całkowita kwota do zapłaty, a także rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO). Kolejną usterką umowy był brak pełnego oraz prawidłowego pouczenia konsumenta w zakresie zasad przedterminowej spłaty i kosztów kredytu.
Można przypuszczać, że podobne uchybienia występują w wielu innych umowach kredytów konsumenckich z Millennium Banku, ponieważ ta instytucja podobnie jak konkurenci stosowała przez lata dość stałe wzorce w umowach z konsumentami. Odpowiedź na pytanie o sankcję kredytu darmowego i kredyt z Millennium Banku (Millennium kredyt) może być jednak bardziej precyzyjna tylko wtedy, gdy zawartą umowę oceni ekspert prawny.
