Rozważasz skorzystanie z kredytu walutowego, jednak – zanim podejmiesz ostateczną decyzję – chcesz dowiedzieć się wszystkiego o ewentualnym ryzyku? Koniecznie dowiedz się, czym jest spread kredytowy. To jedno z ważniejszych pojęć, które powinien znać każdy kredytobiorca, decydujący się na zaciągnięcie zobowiązania w innej walucie.
Spread kredytowy to pojęcie związane z rynkiem kredytów. Jest to różnica między oprocentowaniem kredytu a oprocentowaniem instrumentu finansowego o podobnym profilu ryzyka. W skrócie, spread kredytowy to marża, którą bank pobiera za udzielanie kredytów.
Aby jeszcze lepiej opisać, czym dokładnie jest spread kredytowy, warto wyjaśnić to w dodatkowy sposób. Wyobraź sobie, że decydujesz się na kredyt w walucie obcej – wydaje Ci się on bardziej korzystny, niż kredyt w złotówkach. Oprócz standardowych kosztów kredytu, takich jak oprocentowanie, marża czy ubezpieczenie, musisz ponieść koszty związane ze spreadem kredytowym. A zatem ponosisz dodatkowe koszty, wynikające z różnicy pomiędzy ceną kupna a ceną sprzedaży danej waluty.
Spread kredytowy jest miarą ryzyka kredytowego. Im wyższy spread, tym większe ryzyko kredytowe. Jest to podstawowa zasada, o której powinien pamiętać każdy kredytobiorca. Banki obliczają spread kredytowy w oparciu o swoje wewnętrzne modele oceny ryzyka kredytowego. W przypadku klientów o niskim ryzyku kredytowym, spread kredytowy będzie niższy, a dla klientów o wyższym ryzyku kredytowym – wyższy.
Spread kredytowy wpływa na koszt kredytu. Im wyższy spread, tym wyższy koszt kredytu dla klienta. Właśnie dlatego przed podpisaniem umowy kredytowej warto dokładnie sprawdzić, jaki jest spread kredytowy. Pozwoli na – przynajmniej częściowe – oszacowanie kosztów, jakie mogą wiązać się ze spreadem.
W przypadku jakichkolwiek wątpliwości warto dodatkowo skonsultować się z doradcą finansowym, ponieważ – jak pokazuje przypadek kredytów frankowych – podpisywanie umowy kredytowej bez wyjaśnienia wszystkich znajdujących się w niej zapisów może być zgubne.
Wysokość spreadu walutowego zależna jest od wielu czynników. Im bardziej stabilna waluta, tym mniejszy spread. W przypadku walut egzotycznych z kolei należy spodziewać się, że spread będzie wysoki – waluty takie często są bowiem o wiele bardziej niestabilne.
Spread kredytowy w istotny sposób powiązany jest z ogólną stabilnością rynku finansowego. W momencie, gdy spread kredytowy rośnie, banki mogą zaostrzyć warunki udzielania kredytów. To z kolei może prowadzić do spadku popytu na kredyty, a co za tym idzie – do spadku aktywności gospodarczej. Z taką właśnie sytuacją mamy do czynienia w Polsce w ostatnich miesiącach.
Spread kredytowy jest również wskaźnikiem sytuacji gospodarczej. W momencie, gdy gospodarka rozwija się szybciej, banki obniżają spread kredytowy, aby zwiększyć popyt na kredyty. Natomiast w czasach kryzysu, banki zwykle podnoszą spread kredytowy, aby zabezpieczyć się przed ryzykiem kredytowym.
Wśród innych czynników, które wpływają na wysokość spreadu kredytowego, wymienić należy między innymi wewnętrzną politykę banku i jego stosunek do kredytów walutowych, popyt na daną walutę czy wartość danej transakcji. Na wysokość spreadu wpływa wiele elementów, więc warto dokładnie porównywać różne oferty kredytów walutowych.
Spread kredytowy to pojęcie związane z rynkiem kredytów, które jest miarą ryzyka kredytowego. Im wyższy spread, tym wyższe ryzyko kredytowe. Dla wielu osób kwestie związane ze spreadem kredytowym wydają się bardzo skomplikowane – i trudno się temu dziwić. Pojęcie to jest bowiem wykorzystywane głównie przez ekspertów finansowych.
Z pewnością jednak osoby, które chcą skorzystać z kredytu walutowego, powinny dowiedzieć się, czym jest spread kredytowy i ile wynosi on w przypadku konkretnej oferty kredytowej. Pozwoli to na częściowe ocenienie ryzyka, związanego ze skorzystaniem z takiej formy kredytu.
