Wcześniej już opisywaliśmy kwestie dotyczące sankcji kredytu darmowego w odniesieniu do kredytów konsumenckich z największych krajowych banków (m.in. ING, Santander oraz mBank). Tym razem wyjaśniamy, czy kredyt oferowany przez Alior Bank w przeszłości (Alior Bank kredyt) też może być przedmiotem korzystnej dla konsumenta sankcji kredytu darmowego. Obecność Alior Banku na liście instytucji, których ofertę i działalność analizujemy w kontekście sankcji kredytu darmowego, na pewno nie jest przypadkiem. Alior to bowiem znany bank (choć spoza ścisłej rynkowej czołówki), który jednocześnie cechuje się relatywnie dużą liczbą powództw dotyczących sankcji kredytu darmowego. W naszym artykule prezentujemy również informacje na temat liczby wspomnianych powództw. Na początku warto jednak nieco odświeżyć naszą wiedzę dotyczącą samego Alior Banku.
Już wcześniej wspomnieliśmy o tym, że Alior Bank mimo całkiem sporej rozpoznawalności, jednak nie jest bankiem należącym do bardzo ścisłej bankowej czołówki pod względem wartości aktywów oraz liczby klientów. W 2024 r. wspomniany bank miał około 1,1 miliona klientów posiadających systematyczne wpływy na konto. Natomiast łączna liczba klientów indywidualnych Aliora jest szacowana na około 4 miliony, co oznacza wynik znacznie mniejszy niż chociażby w przypadku PKO BP (11 – 12 milionów klientów). Większą liczbą klientów od Alior Banku może się pochwalić również Bank Pekao, Santander Bank Polska, ING Bank Śląski i Bank Millennium, a wyniki dotyczące mBanku są bardzo zbliżone.
Niemniej jednak, Alior Bank pozostaje bardzo ważnym graczem rynkowym w segmencie kredytów gotówkowych i pożyczek ratalnych, co sprawia, że kredyt z Aliora (Alior Bank kredyt) nie może być postrzegany jako rzadkość – również w kontekście pozwów o sankcję kredytu darmowego (SKD). W dalszej części naszego artykułu zaprezentujemy dane, które potwierdzają nawet, że Alior Bank w stosunku do swojego udziału rynkowego i pozycji rynkowej jest stosunkowo często pozywany o SKD. To może sugerować, iż typowy kredyt z Alior Banku (Alior Bank kredyt) to produkt cechujący się kontrowersyjnymi klauzulami w umowie.
Mocna pozycja rynkowa Alior Banku w segmencie kredytów konsumenckich (głównie kredytów gotówkowych oraz ratalnych) wynika między innymi z faktu, że ta instytucja od dawna chętnie korzysta z nowoczesnych technologii. Chodzi o udzielanie kredytów konsumenckich z wykorzystaniem Internetu. W 2024 r. niemal co trzecia pożyczka gotówkowa z Alior Banku była udzielana całkowicie online. W poprzednich latach Alior też chętnie korzystał z kanału internetowego podczas dystrybucji swoich produktów finansowych, więc kredyt internetowy z Alior Banku (Alior Bank kredyt online) na pewno nie jest rzadkością.
W związku z powyższym, może nasuwać się pytanie, czy osoby, które wybrały kredyt gotówkowy lub pożyczkę gotówkową z Alior Banku udzieloną w trybie online, będą mogły ewentualnie dochodzić roszczeń z tytułu sankcji kredytu darmowego. Warto zatem przypomnieć, że artykuł 45 ustawy o kredycie konsumenckim nie uzależnia prawa do skorzystania z SKD od tego, czy konsument zaciągnął kredyt konsumencki w trybie online. Tak więc osoby wybierające w przeszłości ofertę internetową Alior Banku, jak najbardziej mogą obniżyć koszty kredytowe/pożyczkowe do zera dzięki sankcji kredytu darmowego. Co więcej, dane na temat liczby pozwów przeciwko Aliorowi (dotyczących SKD) sugerują, że roszczenia klientów “internetowych” wcale nie należą do rzadkości.
Odpowiedź na tytułowe pytanie (Alior Bank kredyt – sankcja kredytu darmowego jest łatwa?) wydaje się ważna nie tylko dlatego, że Alior to ważny gracz na polskim rynku kredytów konsumenckich. Jest jeszcze inny argument. Mianowicie, dostępne informacje wskazują, iż Alior Bank jest stosunkowo często pozywany przez konsumentów w sprawach dotyczących sankcji kredytu darmowego. Analiza rocznych sprawozdań finansowych największych banków wskazuje, że pod koniec 2024 r. te instytucje finansowe zarejestrowały następującą liczbę powództw dotyczących sankcji kredytu darmowego:
Powyższy wynik Alior Banku na pewno nie może być szczególnie dobrą informacją dla władz tego banku. Statystyki pokazują bowiem, że Alior w sprawie sankcji kredytu darmowego jest pozywany częściej niż niemal wszyscy konkurenci posiadający większą liczbę klientów (Santander Bank Polska, Millennium Bank, Pekao oraz ING Bank Śląski). Wyjątek stanowi tylko PKO Bank Polski, który jednak działa w znacznie większej skali. Możemy oczywiście żałować, że z uwagi na brak danych, powyższej liczby pozwów o SKD nie sposób porównać z liczbą aktywnych kredytów konsumenckich.
Mimo wspomnianego ograniczenia wydaje się, że Alior Bank jest stosunkowo często pozywany w sprawach dotyczących sankcji kredytu darmowego, a kredyty konsumenckie z oferty tej instytucji (takie jak np. Alior Bank kredyt gotówkowy) są dość dobrze znane ekspertom prawnym pod kątem konstrukcji umów. Warto również zwrócić uwagę na najnowsze statystyki z raportu kwartalnego Alior Banku, który dotyczy pierwszego kwartału 2025 r.
Wspomniany raport informuje, że pod koniec marca 2025 r. przeciwko Alior Bankowi było wytoczonych już 2990 postępowań sądowych dotyczących sankcji kredytu darmowego, o łącznej wartości przedmiotu sporu 128,4 mln zł. Widzimy zatem kolejny wzrost względem wyniku dotyczącego końca 2024 r. (2746 spraw). Nie ulega wątpliwości, że w kolejnych kwartałach zobaczymy następne wzrosty liczby powództw przeciwko Aliorowi. Być może, będą to nawet dodatnie zmiany większe niż w przypadku pozostałych konkurentów.
Skoro już wcześniej sygnalizowaliśmy dużą liczbę sporów sądowych dotyczących sankcji kredytu darmowego i umów z Alior Banku, to wydaje się, że teraz warto zaprezentować przykłady wyroków. Powyższe dane o pozwach sugerują, że znalezienie przykładu nie będzie stanowiło dużego problemu. Faktycznie, wyroki w sprawach o sankcję kredytu darmowego dotyczące Alior Banku o wiele łatwiej wskazać niż chociażby w przypadku ING Banku Śląskiego, a nawet mBanku lub Pekao.
Bardzo ciekawym przykładem powództwa przeciwko Alior Bankowi zakończonego orzeczeniem może być Wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z dnia 13 lutego 2025 r. (w sprawie C-472/23). Ten ważny wyrok TSUE jednak opisywaliśmy już wcześniej – między innymi w ramach wyjątkowo długiego opracowania, którego lekturę nadal można polecić. Ze względu na wcześniejszą analizę wyroku TSUE w sprawie C-472/23, wydaje się, że warto opisać również inne orzeczenie związane z sankcją kredytu darmowego (SKD) oraz Alior Bankiem.
Ciekawym “kandydatem” do omówienia wydaje się Wyrok Sądu Rejonowego dla m. st. Warszawy w Warszawie z dnia 16 maja 2025 r. (sygnatura akt: I C 2034/21). Wspomniany wyrok jest interesujący nie tylko dlatego, że od daty jego wydania do chwili przygotowania naszego artykułu minęło niewiele czasu. Na uwagę zasługuje również fakt, że stołeczny sąd rejonowy oparł swoje rozumowanie na wspomnianym wcześniej wyroku TSUE z dnia 13 lutego 2025 r. Skutki takiego wykorzystania orzecznictwa Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej jak najbardziej okazały się korzystne z punktu widzenia konsumentów.
W analizowanej sprawie warszawski sąd zasądził bowiem na rzecz powoda kwotę 11 964,03 zł z odsetkami ustawowymi za opóźnienie dla tej kwoty od dnia 29 kwietnia 2021 r. do dnia zapłaty i dodatkowo zobowiązał Alior Bank do zapłacenia 4367 zł tytułem zwrotu kosztów procesu. Negatywne dla banku rozstrzygnięcie w sprawie sankcji kredytu darmowego zapadło, ponieważ sąd zwrócił uwagę na nieprzejrzyste dla konsumenta warunki zmiany wysokości opłat. Można przypuszczać, że podobną konstrukcją umowy, uzasadniającą zastosowanie SKD, cechuje się niejeden kredyt konsumencki z oferty Alior Banku (Alior Bank kredyt).
