Nawet osoby zupełnie niezainteresowane rynkiem bankowym, znają nazwę PKO BP oraz logotyp w postaci charakterystycznej skarbonki, który zaprojektowano jeszcze w latach 60. XX wieku. Trudno się dziwić tak dużej rozpoznawalności PKO Banku Polskiego, bo jest to instytucja pozostająca niekwestionowanym liderem krajowego rynku bankowego pod względem liczby klientów oraz wartości aktywów. PKO BP to ważny gracz na rynku kredytów gotówkowych oraz innych kredytów konsumenckich. W obecnych warunkach, taka sytuacja oznacza spore zainteresowanie byłych i obecnych klientów możliwością skorzystania z sankcji kredytu darmowego (SKD). Wyjaśniamy zatem, kiedy kredyt gotówkowy z PKO BP lub pożyczka udzielona przez tę instytucję (PKO pożyczka) może stać się zupełnie darmowa dzięki wykorzystaniu SKD. Na początku przypomnijmy jednak podstawowe informacje o PKO BP, które mają znaczenie również w kontekście sankcji kredytu darmowego.
Dla osób bliżej niezainteresowanych tematami finansowymi, informacje związane chociażby z wielkością aktywów/sumy bilansowej poszczególnych banków mogą być mało ciekawe. Łatwiejsze do zrozumienia są statystyki dotyczące liczby klientów. Pozwalają one zrozumieć, jak bardzo PKO BP dystansuje inne duże banki, które już wcześniej opisywaliśmy (np. ING Bank Śląski, Santander Bank Polska oraz mBank). Dane Bankier.pl z początku 2025 r. wskazują, że wówczas największą liczbą klientów detalicznych mogły się pochwalić następujące banki:
Powyższe, przybliżone dane potwierdzają, że PKO BP może się czuć bezpieczny jako niekwestionowany lider krajowego rynku bankowego – nie tylko pod względem liczby klientów detalicznych. Przewaga nad innymi bankami dotycząca np. sumy bilansowej też jest w dalszym ciągu bardzo duża.
Niezmienna od lat, mocna pozycja rynkowa PKO BP przekłada się oczywiście na duże znaczenie tego banku na rynku kredytów konsumenckich (głównie gotówkowych i ratalnych). Dzieje się tak mimo faktu, że największy krajowy bank w ostatnich latach nie promował się równie mocno na rynku pożyczek i kredytów gotówkowych jak niektórzy jego konkurenci. Znaczenie miała jednak sama skala działalności PKO Banku Polskiego przejawiająca się również bardzo dużą liczbą placówek (prawie 900 placówek dla klientów detalicznych).
W związku z powyższym, można uznać, że kredyt gotówkowy z PKO BP podobnie jak pożyczka gotówkowa udzielona przez ten bank (PKO pożyczka) na pewno nie jest rzadkością. To sugeruje możliwy w przyszłości szybki wzrost liczby pozwów o sankcję kredytu darmowego (SKD). Chodzi zarówno o kredyty/pożyczki konsumenckie udzielone online, jak i te, których umowy zostały podpisane w najbardziej tradycyjny sposób. Warto bowiem pamiętać, że przez lata PKO Bank Polski odszedł od wizerunku instytucji finansowej dla seniorów i oferował możliwość zaciągnięcia kredytów konsumenckich online.
Kredyty konsumenckie udzielone przez PKO BP z wykorzystaniem Internetu oraz pożyczki konsumenckie online (przykład: PKO pożyczka gotówkowa) również mogą być objęte sankcją kredytu darmowego. Artykuł 45 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715) nie wprowadza bowiem żadnych rozróżnień dotyczących dostępu do sankcji kredytu darmowego dla osób, które podpisały umowę kredytową z PKO BP przez Internet oraz tradycyjnie. Podobna zasada dotyczy oczywiście wszystkich innych banków oraz instytucji finansowych (w tym również firm pozabankowych oraz spółdzielczych kas oszczędnościowo – kredytowych).
Trudno przypuszczać, że informacje o PKO BP jako banku z największą liczbą pozwów o sankcję kredytu darmowego wydałyby się zaskakujące wielu osobom. Trzeba bowiem brać pod uwagę dużą skalę działania wspomnianej instytucji bankowej. Jeżeli przyjrzymy się informacjom, które największe krajowe banki zaprezentowały w swoich rocznych raportach finansowych, to faktycznie trudno będzie mówić o sporym zaskoczeniu dotyczącym pierwszej pozycji na liście. Wspomniane statystyki pokazują bowiem, że to właśnie kredyty konsumenckie z PKO BP (takie jak np. PKO pożyczka) najczęściej były przedmiotem pozwów o sankcję kredytu darmowego (SKD).
Informacje udostępniane przez duże banki wskazują, że pod koniec 2024 r. liczba skierowanych przeciwko nim pozwów o SKD wyglądała następująco:
Tak jak już wspomnieliśmy, pierwsze miejsce PKO Banku Polskiego w rankingu instytucji z największą liczbą pozwów o SKD nieszczególnie dziwi. Większe zaskoczenie może wzbudzać np. wynik Alior Banku działającego na dużo mniejszą skalę. Można przypuszczać, że w kolejnych kwartałach PKO Bank Polski również będzie bankiem najbardziej obciążonym pozwami o sankcję kredytu darmowego. Mówimy o obciążeniu w skali bezwzględnej (liczba pozwów), bo z uwagi na brak danych trudno nam porównać liczbę powództw do liczby aktywnych kredytów konsumenckich z każdego banku.
W przypadku PKO BP, można się natomiast dowiedzieć jak w pierwszym kwartale 2025 r. wzrosła liczba pozwów o sankcję kredytu darmowego dotyczących kredytów konsumenckich (takich jak np. PKO pożyczka internetowa). Nowy raport kwartalny największego polskiego banku wskazuje, że pod koniec marca 2025 r. przeciwko tej instytucji było skierowanych 5029 powództw w sprawie sankcji kredytu darmowego, o łącznej wartości przedmiotu sporu wynoszącej 123 miliony złotych. Widzimy zatem spory wzrost względem sytuacji z 31 grudnia 2024 roku (4214 postępowań o wartości przedmiotu sporu wynoszącej 100 mln zł).
Zaprezentowane wyżej informacje na temat dużej liczby pozwów dotyczących sankcji kredytu darmowego oraz kredytów konsumenckich z PKO BP sugerują, że znalezienie przykładów ciekawych wyroków, które już zapadły nie będzie stanowiło dużego problemu. Faktycznie, wskazanie przykładowych orzeczeń w sprawach o SKD wydaje się prostsze niż w przypadku niektórych konkurentów PKO Banku Polskiego (np. ING).
Ciekawym przykładem jest na pewno Wyrok Sądu Okręgowego w Warszawie z dnia 14 marca 2025 r. W ramach tego orzeczenia, sąd drugiej instancji zmienił bowiem wyrok pierwszoinstancyjny (Wyrok Sądu Rejonowego dla Warszawy-Mokotowa z dnia 6 listopada 2023 r.). W efekcie pożyczka gotówkowa z PKO BP (PKO pożyczka) została uznana za darmową. Sąd ocenił jako nieprawidłowe postępowanie banku PKO BP, który doliczył odsetki do kredytowanych kosztów pożyczki (tzn. skredytował prowizję przygotowawczą). Podobna praktyka największego polskiego banku występowała w wielu innych przypadkach, co daje kredytobiorcom niemałe szanse na korzystne zakończenie sporu sądowego.
W ramach podsumowania warto zwrócić uwagę, że PKO Bank Polski przez wszystkie lata swojego działania na rynku (w segmencie kredytów konsumenckich), zmieniał niejednokrotnie stosowane wzorce umów. Podobna praktyka dotyczyła też wszystkich konkurentów PKO BP. W związku z powyższym, osoba posiadająca pożyczkę gotówkową lub kredyt gotówkowy z dowolnego krajowego banku, powinna w pierwszej kolejności umówić się z ekspertem finansowym (np. prawnikiem z dobrej kancelarii prawnej Warszawa) na badanie treści umowy kredytowej/pożyczkowej.
Wspomniana analiza prawna umowy w przypadku dobrych kancelarii prawnych jest bezpłatna. Jej celem będzie sprawdzenie, czy w danej sytuacji w ogóle zachodzą podstawy do składania pozwu o sankcję kredytu darmowego. Warto pamiętać, że ustawa o kredycie konsumenckim wymienia ściśle określone przesłanki do zastosowania sankcji kredytu darmowego w stosunku do umowy zawartej z PKO BP, każdym innym bankiem, spółdzielczą kasą oszczędnościowo-kredytową, a także firmą pożyczkową.
