Spłacasz kredyt i podejrzewasz, że bank nalicza odsetki nie tylko od kwoty kapitału, ale też od kredytowanych kosztów kredytu? Zastanawiasz się, czy masz szansę na odzyskanie części zapłaconych odsetek? Sprawdź, w jaki sposób możesz dochodzić swoich praw.
Wyrok w sprawie C-744/24 ma bardzo duże znaczenie dla konsumentów spłacających kredyt. Dotyczy on sytuacji, w której część kwoty kredytu została przeznaczona na pokrycie kosztu związanego z kredytem. Konsument nie otrzymał tej części środków do własnej dyspozycji, mimo że została ona uwzględniona w kwocie podlegającej oprocentowaniu. Jak się okazuje, takie działanie banków jest niezgodne z prawem.
TSUE wskazał, że całkowita kwota kredytu oraz całkowity koszt kredytu są odrębnymi pojęciami. Kwota przeznaczona na pokrycie kosztu kredytu, której konsument faktycznie nie otrzymał, nie powinna być traktowana jako część kwoty kredytu stanowiącej podstawę naliczania oprocentowania. Tym samym, jeśli dotychczas bank naliczał odsetki od kwoty powiększonej o koszty kredytu, konsument może ubiegać się o ich zwrot.
Ma to znaczenie przede wszystkim dla osób, które w umowie mają kredytowaną prowizję, składkę ubezpieczeniową albo inne opłaty. Przykładowo, jeżeli konsument otrzymał do dyspozycji 50 000 zł, natomiast dodatkowe 5 000 zł zostało przeznaczone na pokrycie prowizji, należy sprawdzić, czy bank naliczał odsetki od 50 000 zł, czy od pełnych 55 000 zł. W niektórych przypadkach kwoty niesłusznie pobranych odsetek mogą sięgać kilku, a nawet kilkunastu tysięcy złotych.
Choć w ostatnim czasie dużo mówi się na temat tego, że banki naliczają odsetki od kredytowanych kosztów kredytu, nie oznacza to, że w przypadku każdej umowy kredytowej konsument ma prawo do zwrotu odsetek. Każda tego typu sprawa analizowana jest indywidualnie. Warto dowiedzieć się, jakie kroki należy podjąć w sytuacji, gdy zachodzi podejrzenie, że mogą istnieć podstawy do odzyskania części odsetek od kredytowanych kosztów kredytu.
Jeśli spłacasz kredyt, zacznij od uzyskania szczegółowych informacji na temat tego, czy w przypadku Twojego zobowiązania bank pobiera odsetki od kredytowanych kosztów kredytu. Posiadając wiedzę na ten temat, zyskasz możliwość podjęcia odpowiednich działań.
Kluczowe znaczenie ma tutaj analiza umowy kredytowej, a także wszelkich dokumentów związanych z kredytem, takich jak harmonogram spłat, aneksy i załączniki. Decydując się na taką analizę, warto skorzystać z profesjonalnej pomocy prawnej. Dzięki temu szanse na uzyskanie podstawy do ubiegania się o zwrot nienależnie pobranych odsetek będą o wiele większe.
Jeśli okaże się, że bank rzeczywiście pobiera odsetki od kredytowanych kosztów kredytu, może to być podstawą do ubiegania się o zwrot z banku. Na początku warto przygotować odpowiednie pismo dla banku. W piśmie należy wskazać numer umowy, wysokość kredytowanych kosztów oraz sposób, w jaki zostały one uwzględnione w podstawie oprocentowania. Warto również powołać się na odpowiednią podstawę prawną.
Żądanie powinno być możliwie precyzyjne. Jeżeli domagasz się zwrotu konkretnej kwoty, powinieneś wskazać sposób jej wyliczenia. Wszelkie tego typu informacje mogą zwiększyć szanse na odzyskanie części odsetek.
Po złożeniu pisma należy uzbroić się w cierpliwość. Bank, po dokonaniu analizy sprawy, może uznać żądanie i zwrócić część odsetek lub zaproponować inną formę rozliczenia. Oczywiście istnieje również możliwość, że bank nie zgodzi się ze stanowiskiem opisanym w piśmie i odrzuci roszczenie.
W każdym przypadku odpowiedź banku należy dokładnie przeanalizować, szczególnie gdy stanowisko banku jest takie, że prowizja czy składka ubezpieczeniowa mogą być podstawą do naliczania odsetek. Nie jest to bowiem zgodne z obowiązującymi przepisami, co oznacza, że w przypadku przez bank odmowy można podjąć kolejne kroki.
Odmowa banku nie przesądza o zasadności roszczenia. Jeżeli uważasz, że bank pobrał odsetki od kwot, które nie stanowiły faktycznie udostępnionego kapitału, możesz rozważyć skierowanie sprawy do sądu.
Przed podjęciem takiej decyzji należy dokładnie ustalić wysokość roszczenia, przeanalizować dokumentację oraz określić właściwą podstawę prawną. W zależności od okoliczności może chodzić o zwrot konkretnie pobranych odsetek albo – w niektórych przypadkach – o zastosowanie sankcji kredytu darmowego.
Przed podjęciem decyzji o wejściu na drogę sądową warto skonsultować się z profesjonalnym doradcą, który określi, czy krok taki jest zasadny. Pomoc prawna może przydać się także na kolejnych etapach postępowania sądowego, ponieważ w ten sposób możesz zwiększyć swoje szanse na wygraną w sądzie, a tym samym – na odzyskanie części odsetek.
Wyrok TSUE w sprawie C-744/24 stanowi istotny argument dla konsumentów, w przypadku których banki naliczały odsetki również od kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów kredytu, jeżeli środki te nie zostały faktycznie wypłacone konsumentowi.
Należy jednak mieć świadomość, że nie każdy kredyt z kredytowaną prowizją lub ubezpieczeniem będzie rozliczony w identyczny sposób. Ostateczna ocena zależy od treści konkretnej umowy, sposobu wypłaty środków i mechanizmu naliczania odsetek.
Właśnie dlatego pierwszym krokiem powinno być sprawdzenie dokumentacji kredytowej i ustalenie, czy bank rzeczywiście naliczał odsetki od kredytowanych kosztów kredytu. Na tym etapie dobrze sprawdzi się skorzystanie z profesjonalnego wsparcia prawnego. Jeżeli bowiem odsetki naliczane były w sposób nieprawidłowy, warto obliczyć potencjalną kwotę roszczenia, przygotować odpowiednie pismo i zwrócić się do banku o dokonanie rozliczenia. W kolejnym etapie, jeśli bank odmówi, należy rozważyć postępowanie sądowe.
W świetle wyroku TSUE z 23 kwietnia 2026 r. kwestia oprocentowania kosztów kredytu zyskała dodatkowy, istotny argument prawny, który powinien zostać uwzględniony przy analizie konkretnej umowy.
Chcesz ubiegać się o zwrot odsetek od kredytowanych kosztów kredytu, ale nie wiesz, jak to zrobić? Zależy Ci na dokładnej analizie umowy kredytowej i skutecznym działaniu? Zachęcamy do skorzystania z profesjonalnej pomocy. Poniżej przedstawiamy też odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania, związane z kwestią odsetek od kredytowanych kosztów kredytu.
Jeżeli część kwoty kredytu została przeznaczona na pokrycie kosztów kredytu, których konsument nie otrzymał do własnej dyspozycji, sposób naliczania odsetek może budzić wątpliwości. Warto sprawdzić umowę kredytową, harmonogram spłat oraz pozostałe dokumenty związane z umową kredytową.
W pierwszej kolejności należy przeanalizować umowę kredytową i dokumenty dotyczące kredytu. Szczególne znaczenie ma ustalenie, jaka kwota została faktycznie wypłacona konsumentowi oraz czy prowizja, składka ubezpieczeniowa lub inne koszty zostały doliczone do kwoty kredytu i objęte oprocentowaniem.
W określonych przypadkach może istnieć możliwość dochodzenia zwrotu odsetek naliczonych od kwot, które nie zostały faktycznie wypłacone konsumentowi. Ostateczna ocena zależy jednak od treści umowy, sposobu wypłaty kredytu i mechanizmu naliczania odsetek.
Warto najpierw ustalić, w jaki sposób prowizja została uwzględniona w umowie i czy od jej kwoty naliczano odsetki. Następnie można przygotować do banku pismo z żądaniem rozliczenia i zwrotu nienależnie pobranych kwot, wskazując sposób ich wyliczenia oraz podstawę prawną roszczenia.
Nie. Odmowa banku nie przesądza sama w sobie o zasadności roszczenia. Jeżeli konsument uważa, że bank nieprawidłowo naliczał odsetki, może przeanalizować możliwość dochodzenia swoich praw na drodze sądowej.
